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Tukar ke Bahasa Melayu能負擔多少組屋？按4%評估下限計算MSR 30%／TDSR 55%下的最高貸款、LTV限制（建屋局貸款75%）與房價上限。免費。
組屋可負擔計算器（MSR · TDSR · LTV）
在新加坡能負擔多少的房子？按監管利率下限計算MSR 30%／TDSR 55%下的最高貸款、LTV限制下的房價上限與所需首付——支持建屋局貸款與銀行貸款。所有計算均在您的瀏覽器內完成。
組屋可負擔性規則如何運作
輸入家庭收入與債務
固定月收入全額計算；花紅佣金等浮動收入按70%計入。現有貸款月供（車貸、學貸等）會佔用償債比率額度。
選擇貸款類型與年期
建屋局貸款最長25年、按3%利率下限評估額度；銀行貸款按4%中期利率下限評估。實際利率另議——下限只用於額度評估。
填寫剩餘地契與買家年齡
若剩餘地契不足以覆蓋最年輕買家至95歲，LTV上限與公積金估值頂限均會按比例折算——這正是舊轉售組屋需要大量現金的原因。買家平均年齡還會把年期限制在65減該年齡。
填寫首付資金
現金加可用公積金普通戶頭存款。建屋局貸款的首付可全用公積金。
查看可負擔上限
結果顯示按償債比率（MSR 30%或TDSR 55%取較緊者）算出的最高貸款額、貸款與價值比率（LTV）限制下的最高房價，以及所需首付。
組屋可負擔性規則如何運作
新加坡用兩個償債比率核定房貸。房貸償付比率（MSR）將房貸月供限制在總月收入的30%，適用於組屋與發展商執行共管公寓；總償債比率（TDSR）將所有債務月供限制在55%，適用於所有金融機構房貸。兩者取較緊者。
關鍵在於：額度不是按實際利率評估的——金融機構必須按4%中期利率下限評估住宅貸款，建屋局貸款額度按3%與公積金普通戶頭利率加0.1%的較高者評估。這就是本計算器的貸款額低於按市場利率簡單計算的原因。
貸款與價值比率（LTV）再限定房價：建屋局貸款75%（2024年8月起），銀行貸款按現有房貸數量為75%／45%／35%。最高房價須同時滿足三項限制：貸款不得超過收入所能支撐的額度，也不得超過房價的LTV比例，而貸款未覆蓋的部分必須由您自己的現金與公積金補足。三者必須聯立求解——若只取「貸款÷LTV」與「貸款＋首付資金」中的較低者，兩個方向都會算錯：現金不足者被高估，現金充裕者被低估。
但建屋局貸款的這個75%並非固定，而取決於房屋年齡：若剩餘地契不足以覆蓋最年輕買家至95歲，LTV上限與公積金估值頂限都會按地契實際覆蓋的比例折算。30歲買家需要65年地契才能覆蓋至95歲；只剩43年的組屋僅達三分之二，75%的上限因而降至49.6%。以60萬元的組屋計算，貸款額由45萬元降至297,692元——需要多準備152,308元現金。這是購買舊轉售組屋最大的意外，也是本工具把剩餘地契列為必填項而非附註的原因。
隨之而來的還有兩條硬性規定。購買時剩餘地契必須超過20年，否則完全不能動用公積金——組屋以提交購屋申請日為準，私宅與執行共管公寓則以行使購買選擇權（OTP）或買賣協議（S&P）之日為準。貸款年期則取三者中最短：25年、65減去買家平均年齡、剩餘地契減20年；房屋越舊或買家年齡越大，年期越短，可支撐的貸款額也越小。
浮動收入（花紅、佣金、租金）只按70%計入；現有月供（車貸、學貸、個人貸款）直接從TDSR額度中扣除。
能否購買另有規定：組屋收入頂限（BTO家庭14,000元、單身7,000元、EC 16,000元）與津貼（家庭EHG最高120,000元、按收入分級）在此僅作提示、不參與計算——以建屋局HFE信函為準。
銀行按四釐試算，哪怕實際利率更低
房貸償付比率（MSR）規定：購買組屋或發展商執行共管公寓時，房貸月供不得超過總月收入的30%。
總償債比率（TDSR）規定：所有債務月供合計不得超過總月收入的55%——適用於所有金融機構房貸。
銀行評估貸款額度時採用4%的中期利率下限，即使實際利率更低——這壓低了可貸額度。
建屋局貸款的可貸額度按3%與公積金普通戶頭利率加0.1%中的較高者評估；實際收取利率為2.6%。
建屋局貸款的貸款與價值比率（LTV）上限自2024年8月20日起為75%（之前為80%）。
若剩餘地契不足以覆蓋最年輕買家至95歲，該75%會按比例折算——43年地契配30歲買家，上限降至49.6%。
購買時剩餘地契若為20年或以下，無論買家年齡多大，均完全不能動用公積金。
貸款年期取三者中最短：25年、65減去買家平均年齡、剩餘地契減20年。
銀行貸款LTV：首套75%、第二套45%、第三套起35%（長年期或貸款期超過65歲者更低）。
浮動收入（花紅、佣金、租金）評估時打七折——只按70%計入。
購買組屋的家庭月收入頂限：BTO家庭14,000元、多代同堂21,000元、單身（2房靈活）7,000元、執行共管公寓16,000元。
首次購屋者最高可獲得安居樂花紅（EHG）等津貼——家庭最高120,000元，轉售組屋疊加最高約230,000元（按收入分級）。
本計算器按收入與比率估算；建屋局的實際批核以HDB Flat Eligibility（HFE）信函為準。
常見問題
- MSR只看房貸月供（上限收入的30%），僅適用於組屋與發展商執行共管公寓；TDSR看所有債務月供（上限55%），適用於所有金融機構房貸。兩者同時適用時取較緊者——本計算器自動處理。
- 這是金管局規定的中期利率下限：無論銀行實際報價多少，額度都按4%（住宅）評估，確保利率上升時仍能負擔。建屋局貸款額度按3%下限評估。
- 建屋局貸款：LTV 75%、利率2.6%、最長25年、首付可全用公積金、隨時提前還款無罰金。銀行貸款：利率可能更低但波動、LTV首套75%、最長可至30年以上。本計算器兩種都能估算。
- 按70%計入。例如固定月薪5,000元加平均每月1,000元佣金，評估收入為5,700元。
- 會。所有債務月供都計入TDSR的55%上限：1,000元車貸月供會直接減少1,000元的房貸月供額度。
- 購買組屋有家庭月收入頂限：BTO家庭14,000元、多代同堂21,000元、單身7,000元、執行共管公寓16,000元。超過頂限只能購買轉售組屋（無津貼）或私宅。
- 不包含金額計算——津貼按收入分級（家庭EHG最高120,000元），津貼發放至公積金戶頭，請將可獲得的金額加入「可用公積金普通戶頭」一欄，並以建屋局官網為準。
- 銀行還會考慮年齡加權年期、信用記錄、其他承諾等。本計算器按標準規則估算，正式額度以銀行IPA（原則性批准）或建屋局HFE信函為準。
- 因為該組屋的剩餘地契不足以覆蓋最年輕買家至95歲。一旦不足，LTV上限與公積金估值頂限都會按地契實際覆蓋的比例折算。30歲買家需要65年地契；只剩43年時比例為43／65，75%的上限因而降至49.6%。結果下方的提示會說明何時發生了折算以及幅度多大。
- 低於95歲門檻後，折算幅度只會更大；但有一條硬性下限：購買時剩餘地契若為20年或以下，完全不能動用公積金，首付須全額以現金支付。貸款年期同時受「剩餘地契減20年」限制，地契很短時可能根本沒有可用年期。
- 組屋以提交購屋申請之日為準；私宅與執行共管公寓則以行使購買選擇權（OTP）或買賣協議（S&P）之日為準。剩餘地契按該日期計算，而非交房日。
- 因為貸款受兩重限制——收入所能支撐的額度，以及房價的LTV比例——兩者必須同時滿足。房價越高，LTV允許的貸款越多，但收入撐不住，差額只能自掏腰包。月收入8,000元、首付資金100,000元時，答案是400,000元：LTV允許貸款300,000元，您的100,000元恰好補足其餘。若把貸款與存款直接相加會得出606,103元，但該房價所需首付為151,526元——超出您的資金。反之亦然：現金充裕者的上限高於按貸款推算的數字，因為超過某一點後貸款不再增加，差額由您自行支付。
- 會——降溫措施常突然出台：2024年8月就把建屋局貸款LTV從80%降至75%。請留意頁面所示的規則日期。
- 不會。所有計算都在您的瀏覽器內完成，收入資料不會被傳送或儲存。
重要提示——請務必閱讀。
僅為估算——並非財務、信貸或法律建議，亦不能取代建屋局HFE信函或銀行的原則性批准。信用評估、津貼與收入頂限資格均不參與計算。
地契折算適用於建屋局貸款。本工具對建屋局貸款的LTV上限套用至95歲的地契折算，對建屋局與銀行融資的購屋則均套用折算後的公積金估值頂限。銀行貸款另受金管局第632號通知規範，其針對長年期或貸款期超過65歲的額外下調未納入計算——銀行的實際數字可能更低。
無任何隸屬關係。RECATOOLS與建屋局、金管局、公積金局或任何政府機構無隸屬、背書或代表關係。
規則截至2026-08-06，來自兩次獨立核查。MSR 30%、TDSR 55%、4%／3%利率下限與LTV表格於2026年8月1日複核；至95歲的地契折算、20年公積金門檻與「三者取最短」年期上限於2026年8月6日依據國家發展部《附件A——公積金使用與建屋局貸款最新規定》核實。請注意該附件成文於2019年、所印LTV上限為90%：該數字已被取代（建屋局LTV自2024年8月起為75%），僅折算機制仍然適用。上述規則均可能因降溫措施調整；行動前請於 hdb.gov.sg、mas.gov.sg 與 mnd.gov.sg 核實。
評估與實際：4%／3%下限是核定額度用的利率，不是您實際支付的利率；按市場利率的實際月供與所示額度會有差異。
不提供任何保證；責任限制。本工具按「現狀」提供。在法律允許的最大範圍內，RECATOOLS對任何損失概不負責。
隱私。所有計算均在您的瀏覽器本地完成；收入及個人資料不會被傳送或儲存。
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方法與來源
計算方式
MAS MSR 30% / TDSR 55% with the 4% medium-term floor (FIs) and 3% floor for the HDB-loan eligible amount; LTV 75% HDB (Aug 2024) / 75-45-35 bank by loan count; variable income at 70%.
本工具採用的標準
- MSR 30% (HDB/EC-from-developer) + TDSR 55% (all FI loans); tighter binds
- Assessment floors: 4% FIs / 3% HDB-loan eligible amount; variable income ×0.7
- LTV: HDB 75% (Aug 2024); bank 75/45/35 by outstanding home-loan count
- Age-95 lease pro-rating: where the remaining lease does not cover the YOUNGEST buyer to 95, BOTH the HDB-loan LTV limit and the CPF Valuation Limit are pro-rated by min(1, lease / (95 − youngest age)) — MND Annex A
- CPF unusable unless the remaining lease at the point of purchase is MORE than 20 years (20 exactly is not enough); point of purchase = flat application date for HDB flats, OTP/S&P exercised date for private property and ECs
- Loan tenure = shortest of 25 years, 65 minus the AVERAGE buyer age, and remaining lease minus 20
資料來源
可能使本頁過時的因素
- MAS MSR/TDSR/LTV rules + floor rates; HDB income ceilings + grants (re-verified 2026-08-01)
- MND Annex A age-95 CPF/LTV pro-rating, 20-year CPF lease floor, tenure cap (verified 2026-08-06)
已節錄——本工具的完整審閱紀錄長於上列。
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